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Le Regroupement de Crédits

20 Mar

Le Regroupement de Crédits

Crédits Immo et Conso

La solution pour réaliser de nouveaux projets tout en équilibrant votre budget.

Vous avez déjà des crédits en cours pour rembourser votre voiture, votre sèche-linge ou votre dernier voyage au soleil ? Avec le regroupement de crédits, vous pouvez quand même réaliser de nouveaux projets. C’est simple : vous remboursez vos crédits en cours et financez votre nouveau projet en une seule mensualité réduite et adaptée à votre budget.

Simplicité

Vous payez toutes vos mensualités en une fois, à un seul taux, à la même date et à un seul interlocuteur.

  • De nouveaux projets : En regroupant vos crédits, vous avez la possibilité de débuter un nouveau projet.
  • Mensualité réduite : En diminuant le taux d’intérêt et en allongeant la durée de vos prêt initiaux, profitez d’une seule mensualité pouvant être réduite jusqu’à 64% et adaptée à votre budget.
  • Un prêt bien assuré : Avec l’Assurance Emprunteur, vous et vos proches êtes protégés en cas de coup dur : incapacité de travail, invalidité ou décès.

Si vous remboursez plusieurs crédits et que le montant global des échéances mensuelles représente une part importante de vos revenus actuels, vous pouvez être tenté de regrouper vos crédits éparpillés pour n’avoir plus qu’un seul et unique crédit à rembourser. Pour cela, vous pourriez vouloir faire racheter vos crédits par un établissement de crédit, et obtenir une mensualité plus faible, allégeant ainsi la charge de remboursement.

Tous les types de crédits peuvent entrer dans une opération de rachat : crédit immobilier, crédit à la consommation, crédit privé, crédit professionnel… Il est également possible d’y inclure des dettes autres que des crédits.

Comment est considéré le nouveau crédit ?

Lorsque le regroupement de crédits inclut un ou des prêts immobiliers et un ou des crédits à la consommation, le nouveau crédit sera traité comme un prêt immobilier si la part relative des crédits immobiliers est supérieure à 60 % de l’ensemble des prêts. L’offre de crédit est envoyée par voie postale à l’emprunteur, qui dispose d’un délai de réflexion de 10 jours incompressible avant de renvoyer son acceptation éventuelle.
Si la part des crédits immobiliers est inférieure ou égale à 60 %, le regroupement de crédit relève des dispositions légales applicables aux crédits à la consommation, avec un délai de rétractation de 14 jours après signature de l’offre de crédit.

Mensualité plus faible ou taux moins élevé ?

Lors d’une opération de regroupement de crédits, l’établissement financier peut vous proposer plusieurs solutions à condition qu’elles soient toutes compatibles avec votre taux d’endettement actuel. En effet, votre taux d’endettement après opération de rachat de crédit effectuée ne doit pas dépasser environ le tiers de vos revenus.

En fonction de vos souhaits, l’organisme de crédit peut vous proposer :

  • une mensualité plus faible, mais la durée de remboursement sera plus longue, donc le coût global de l’opération sera plus élevé ;
  • un taux moins élevé, si les conditions de marché s’y prêtent ;
  • une mensualité égale ou plus forte afin de réduire la durée du crédit. A noter que ce dernier cas sera très rare car le regroupement de crédits est généralement fait pour alléger la charge du crédit et non accélérer le remboursement.

Depuis le 1er janvier 2013, le prêteur doit vous indiquer formellement si le regroupement se traduit par un allongement de la durée de remboursement et / ou par une augmentation du coût total du crédit (loi du 1er juillet 2010 sur la réforme du crédit à la consommation). Vous devez bien étudier aussi les garanties proposées, telles que la souscription de nouvelles assurances décès, invalidité…

Le principal danger est l’allongement de la durée du crédit, qui est la contrepartie de l’allègement mensuel de vos mensualités actuelles. Cela signifie que le coût total de votre crédit va s’accroitre. En règle générale, il convient de ne pas s’arrêter au taux d’intérêt proposé, mais d’évaluer l’ensemble des coûts.

Quel gain ou quel surcoût lors du rachat de crédits ?

L’établissement de crédit doit vous remettre un document d’information portant sur les conditions du regroupement de crédit. Ce nouveau document imposé par la loi doit être remis, au plus tard, en même temps que l’offre de prêt à la consommation ou immobilier. Ce nouveau document est applicable aux contrats de rachat de crédits souscrits depuis le 1er janvier 2013.

Il comprend un tableau permettant de comparer les caractéristiques financières des crédits en cours faisant l’objet du rachat avec les caractéristiques financières de l’opération de regroupement proposée. En bas de ce tableau apparaîtra le gain ou le surcoût de cette opération.

Ce tableau est complété d’avertissements adaptés à votre situation particulière, portant sur les conséquences de l’opération de regroupement de crédits : perte du bénéfice d’un cautionnement ou d’une assurance de prêt après remboursement anticipé des crédits concernés…